התנהלות כלכלית נכונה

בימינו הכל נדמה לפעמים כי הכל סובב סביב כסף – מדי בוקר כולנו קמים לעבודה על מנת לקבל משכורת ב10 לחודש ולעבור עוד
חודש של תשלומים ושכירות ולא פעם אנו מרגישים שאנחנו חיים מהיד אל הפה. אך, זוהי לא גזרת הגורל!
ההתנהלות הכלכלית נמצאת בידיים שלנו. אנחנו יכולים לשפר את רמת החיים שלנו בעזרת מספר שלבים
בסיסיים וקלים שינחו אותנו כיצד להתנהל כלכלית בצורה נכונה וכיצד שימוש נבון בכסף שלכם יביא לכם יותר.

טיפים להתנהלות כלכלית נכונה

היו מודעים להוצאות שלכם

הדבר הראשוני והכי חשוב בהתנהלות כלכלית היא מודעות וארגון. כלומר, עליך לדעת במדויק ככל הניתן כמה
כסף אתה מרוויח בכל חודש ומהן ההוצאות שלך ומה סכומן.

במקרה הזה עצם המודעות תיתן לך חזרה המון כח לידיים, ותאפשר לך להבין מאיפה הכסף נכנס ולאן הוא הולך (דבר שמרבית הישראלים לא יודעים כלל ומהווה אחד הפערים המרכזיים שמוביל לחובות ובעיות כלכליות).

את ההוצאות יש לחלק ל3 סוגים:

הוצאות קבועות, הוצאות קבועות משתנות והוצאות חד פעמיות.

הוצאות קבועות

ההוצאות הקבועות שלנו הם למעשה שכר הדירה, ארנונה, חוגים וביטוחים למיניהם. אלו תשלומים שנצטרך
לשלם סכום קבוע מראש מדי חודש.

הוצאות קבועות משתנות

הסוג השני של ההוצאות הוא הוצאות קבועות שנצטרך לשלם אך סכומן משתנה בין חודש לחודש לדוגמה
דלק, אוכל, מים חשמל וכדומה.

הוצאות בלתי צפויות

הסוג השלישי של ההוצאות שלנו הוא הכי גמיש והכי קשה לניהול ולצפייה מראש הוא ההוצאות הבלתי
צפויות/ חד פעמיות כמו טיולים, תיקון לאוטו, קניות ועוד.

הבדילו בין "רוצה" ל"צריך"

לאחר שנמיין את ההוצאות שלנו ונעמוד את ההכנסות שלנו אל מול ההוצאות נוכל לדעת איפה אנחנו עומדים
במצב הכלכלי ומה הצעדים שעלינו לעשות על מנת לחסוך כסף נוסף באמצעות התנהלות נכונה של הכסף
שלך.

עוד בזמן המיון נשים לב שיש מספר רב של תשלומים שאנו משלמים כדרך קבע למרות שאנו לא נהנים
מהשירותים שהם מציעים כמו לדוגמה מנויים כפולים לחברות שמספקות אותו מוצר או מוצר דומה (ביטוחים,
חברות שמע ותוכן כמו נטפליקס והוט).

במידה ולאחר המיון עדיין נהייה במאזן שלילי (כאשר ההוצאות גוברות
על ההכנסות) נשים דגש על מה אנחנו צריכים לעומת מה אנחנו רוצים, אין ספק שזהו החלק הכי קשה
בהתנהלות הכלכלית, לוותר על חלקים מרמת החיים שהתרגלנו אליה.

רוב האנשים אינם מצליחים להבדיל בין הצרכים לרצונות בגלל שהם אינם מסוגלים לדמיין חיים בלי אותו חפץ או שירות.

אך, אם נתעמק ניתן להבין שרוב ה"צרכים" שלנו הם למעשה רצונות ואין לנו צורך ממשי בהם ולכן אם לא צריכים לא צורכים!

מציאת כסף "יֵ ֵשׁ מאַיִן"

ישנם כמובן דרכים נוספות להתנהל כלכלית נכונה, עלינו לברר האם העמלות שהבנק דורש הן העמלות
הטובות ביותר שאנו יכולים לקבל. האם ניתן לעשות מיחזור הלוואות על מנת לקבל תנאים יותר טובים ולחסוך
כסף רב. כאשר מדובר בריבית על הלוואות לאורך זמן ארוך אחוז הריבית משפיע המון על סכום הכסף
שנצטרך לשלם מעבר לסכום שלווינו בגלל עקרון הריבית דריבית (הריבית המצטברת).

בדקו זכאות להחזרי מס וכפל ביטוחים

אני ממליץ לכם לשבת כי המידע הזה הולך לטלטל אתכם, בין 5 ל-10 מיליארד שקל שוכבים במשרד האוצר
ואף אחד לא דורש אותם! מדובר בכסף שמגיע לרובנו ואנחנו פשוט לא בודקים. מדובר כמובן בהחזרי מס.
מס הכנסה לוקח מאיתנו כסף מדי חודש על פי השערה אשר מבוססת על המשכורת החודשית. אך, מכיוון
שרק בסוף שנת המס ניתן לדעת במדויק מה הייתה ההכנסה השנתית שלנו סביר להניח שיהיו פערים בין
המס שנגבה בפועל לבין המס הדרוש. ולמקרה שתהיתם מס הכנסה לא דואג לעדכן אתכם שהוא חייב לכם
כסף לכן זה בהחלט שווה בדיקה! ניתן לבדוק זאת באופן עצמאי או לפנות לחברות המתמחות בנושא.

למדו עוד על אפיקי השקעה

במידה ומדי חודש אתם צוברים סכום כסף שנצבר לכם בעו"ש אתם יכולים לגרום לו לעבוד בשבילכם! ניתן
ומומלץ להשקיע את הכסף שלכם על מנת שירוויח לכם עוד כסף מאשר לתת לו לנוח בחשבון הבנק שלכם
(כמובן שמומלץ לשים חלק מהכסף בצד לימים שחורים). ניתן להשקיע במספר רב של מקומות בעלי אופי
סיכון ותשואות משתנות.
כמו לדוגמה השקעות נדל"ן בארץ/ בחול, השקעה באגרות חוב, השקעה במניות בחברות או במדדי מניות
דרך הבורסה, הלוואות חברתיות, פוליסת חסכון וקרנות גמל.
כל אלה הן דוגמאות להשקעות שניתן לעשות על מנת להגדיל את ההון העצמי שלך לטווח ארוך וליציבות
כלכלית.

זכרו כי ידע = פוטנציאל לכוח

ככל שתבינו יותר כיצד הכלכלה והכסף מתנהלים בעולם, כך תרגישו יותר ביטחון בתחום ותוכלו לבצע צעדים נכונים מתוך הבנה ולא מתוך לחץ, פחד והשפעה של גורמים חיצוניים. מומלץ לקרוא ספרים בתחום, לקחת קורס ולהתייעץ עם מומחים (ולא, הורים וחברים הם לא מומחים).

התייעצות עם מומחה

העזרו באדם חיצוני שיודע לעזור לאחרים. כך למשל קואצ'ר, או מאמן בתחום האימון העסקי יוכלו לסייע לכם בצורה משמעותית לראות את הדברים בצורה אחרת.

צעדים קטנים

מדי שבוע עשו צעד קטן שיסייע לכם להתקדם. קטן ככל שיהיה, עם הזמן צעדים קטנם הופכים לגדולים. ניתן לקרוא עוד על גישה זו כאן – קאיזן.

חשבו את "5 הרמות הכלכליות" שלכם

לכל אדם יש 5 רמות כלכליות שונות שעליו להכיר ולדעת. אם תדעו מה 5 הרמות הכלכליות שלכם (שהרמה הראשונה היא "בסיס כלכלי" והרמה החמישית היא "חופש כלכלי") תוכלו להוריד חלומות למציאות, ותדעו טוב יותר מה סכום הכסף שיאפשר לכם את החיים בו אתם מעוניינים.

הכירו את מושגי היסוד בכלכלה

בואו נודה בכך, האדם הוא יצור כלכלי עוד משחר הימים. מסופר בספר בראשית שלאדם הראשון הוענקה הזכות למשול בארץ ובמשאביה וכבר מאז החל לחשב לו תועלת מול הפסד.

בעולם שגלגלי השיניים הכלכליים המנהלים את כולנו ומחלחלים כמעט לכל תחום בחיינו, לא יזיק לנו לשלוט בכמה מושגים בסיסיים מהתחום הכלכלי, על מנת שנדע להתנהל טוב יותר במישור האישי וגם להשכיל לשפוט באופן מיטבי יותר תופעות נרחבות המתרחשות מסביבנו. להלן כמה מושגי יסוד בכלכלה על קצה המזלג:

מיקרו ומאקרו כלכלה– שני תחומים הנמצאים ביחסי גומלין זה עם זה אך גם שונים בהתאמה. בעוד מיקרו כלכלה עוסקת בניתוח התנהגות צרכנים, תמריצים, תמחור מוצרים וחישוב רווח מול הפסד, מאקרו כלכלה נוגעת למגמות רחבות יותר כמו שיעורי ריבית, תמ"ג, מדיניות פיסקלית ומוניטרית (של משרד האוצר והבנק המרכזי) ועוד.

עצה וביקוש –הנחת היסוד הבסיסית בכלכלה. כאשר יש היצע של מוצר מסוים המחיר שלו יורד ולהיפך – כאשר ישנו מחסור במוצר אחר מחירו יעלה. כך עובד לו השוק עוד מתקופת סחר החליפין.

תאוריית התועלת השולית –ככל שכמות של מוצר מסוים נמצאת בהיקף רחב יותר אזי הערך שלו פוחת. כך לדוגמא: אם אתם מיליונרים, סביר להניח שלא ממש ישנו לכם עוד 50 דולר לחודש לחשבון הבנק. מאידך, לאדם שמשתכר בכ-800 דולרים לחודש זו תהיה תוספת מבורכת.

תוצר מקומי גולמי –מדד הקובע את גודל הכלכלה בשטח נתון מסוים (בדרך כלל בתוך מדינה). התמ"ג מחושב ע"י סכום כל הסחורות והשירותים שמיוצרים באותה מדינה בשנה נתונה, נטו, ללא התחשבות בהעברות כספים או השקעות חוץ (להבדיל מתוצר לאומי גולמי). עם זאת, הנתונים אינם משקפים התפתחות כלכלית היות והם אינם מתחשבים בפיזור התוצר על פני מספר תחומים כלכליים.

אינפלציה –כמו שסבתא אומרת – "פעם הכול פה היה זול". וזו בדיוק מהות האינפלציה, עליית מחירים. האינפלציה למעשה היא מדד לעליית מחירים של מוצר מסוים או חבילת מוצרים לעומת השנה החולפת. ככל שמחיר של מוצר עולה, הדבר מוביל לפיחות בערך הכסף. באופן כללי, אינפלציה מתרחשת כאשר חל זינוק באמצעי התשלום העומדים לרשות הציבור בעוד שאמצעי הייצור וההשקעות הזמינות אינן גדלות בהתאמה לכך.

שיעור הריבית–זהו למעשה "מחיר הכסף" שאתם מלווים. שיעור הריבית הוא ערך חיובי המחשב את התמורה שהמלווה יקבל מהלווה. מכך למעשה, הבנקים וגופים פרטיים כאלה ואחרים מפיקים תועלת פיננסית. שיעור הריבית נקבע בטווח הקצר ע"י הבנק המרכזי ובטווח הארוך הוא מושפע מגורמים מרובים כדוגמת כוחות השוק, היקף האינפלציה והערכה עתידית של הכלכלה הלאומית.

אם כן חברים, כלכלה לא חייבת להיות מנת חלקם של מומחים בלבד. עם הבנה בסיסית במספר מושגי יסוד, כל אחד ואחת מסוגלים בנקל להתנהל נכונה, להבין ולפעול כלכלית בדרך מודעת ומפוכחת. זכרו, אחרי הכל– החיידק הכלכלי טבוע בכולנו.

3 מקומות שיאפשרו לכם לחסוך ולהרוויח יותר כסף

אז בואו נדבר תכל'ס, מה ניתן לעשות כדי לחסוך ולהרוויח יותר כסף. מוכנים?

#1 – חשבון הבנק שלכם

כשאנחנו נמצאים במצב לא טוב בבנק, אנחנו עשויים להמנע מלהכנס לחשבון הבנק שלנו, והתוצאה, שאנחנו מפספסים מידע קריטי כדי לחסוך לא מעט כסף. אם נכנס לחשבון הבנק שלנו נוכל להבין את הרגלי הצריכה שלנו ועל מה אנחנו משלמים. אולי חויבנו כפול? אולי יש שירות שאנחנו כבר לא צריכים? אולי אנחנו משלמים דמי כרטיס מיותרים? צעד קריטי זה להכנס לחשבון הבנק ולצפות ב 3 חודשים האחרונים. ולנסות לזהות מקומות שבהם הפרזנו וניתן לחסוך, ושירותים שניתן לבטל

#2 – ביטוחים

מה זה ביטוח חיים ומה זה כולל? ומה זה ביטוח מנהלים והאם צריך את זה? לעיתים חברות הביטוח מנסים למכור לנו ביטוחים שאנחנו לאו דווקא צריכים. ולפעמים יש ביטוח שממש כדאי שיהיה לנו ואין לנו אותו. בהקשר הזה, אבישי זוהר ממליץ לקרוא על הנושא, ולהעזר בסוכן ביטוח שאתם סומכים עליו. כי סוכן ביטוח, הוא כזה שלא מחויב לאף חברה ובאמת רוצה לדאוג לכם לטוב ביותר. שימו לב שאין לכם כפל ביטוחים ושאתם מקבלים את התנאים הטובים ביותר שאתם יכולים

#3 – השקעות

יש לכם כסף עודף? עשו הוראת קבע קבועה, קטנה או גדולה שתעביר את הכסף שלכם לתכנית השקעה. זה יכול להיות 100 ש"ח וזה יכול להיות 10,000 ש"ח העיקר להתחיל. אם נתרגל להפריש בכל חודש כסף להשקעות, בתוך כמה שנים יצטברו לנו אלפי שקלים.

לסיכום – התנהלות כלכלית נכונה

ידע שווה כסף! ככל שנדע יותר על עצמנו על הצרכים שלנו ועל ההוצאות שלנו וכיצד לנהל אותן נוכל
להרוויח יותר ולקבל יותר מהכסף שלנו.